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                    未来银行怎么玩

                    作者:《支点》记者 肖丽琼点击次数:4564   发布日期:2019-01-30

                    核心提示:银行不是消失,而是变得无处不在。

                     

                    众邦银行成为探索“无界银行”的先行者。

                     

                    “未来,银行不再是一个地方,而是一种行为。”被誉为全球银行创新之父的Brett King在《Bank3.0》中曾如是预言。

                    无界——零售领域近两年炙手可热的模式,热度已延伸?#20004;?#34701;领域。2018年被业内称为国内“开放银行”元年,银行3.0时代大幕徐徐拉开。

                    2018年7月,浦发银行推出业内首个“无界开放银行”;8月,建设银行的开放银行管理平台正式上线;9月,招商银行两款迭代产品上线,建设开放的用户及支付体系;10月,湖北首家民营银行——众邦银行推出“无限银行”开放平台,成为华中地区首家上线的开放银行平台。

                    引爆“银行圈”的开放银行到底是什么?银行3.0如何为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商?#25512;?#20182;合作伙伴提供服务,构建新的核心能力?就上述问题,支点财经记者采访了众邦银行开放平台的负责人以及他的客户。

                     

                    掌上“圈地”

                     

                    金融科技突飞猛进掀起的?#39034;保?#19981;断冲刷着传统金融机构的滩头。

                    为了能在用户的手机上留下来,各家银行开始竭力接纳竞争对手,并努力模糊着“自我”的身份。

                    打开招商银行APP,进入掌上?#22363;前?#22359;,支点财经记者选择了一款19.9元的面膜后,使用提前绑定的兴业银行储蓄卡进行了支付。

                    不仅是购买商品,在该APP上缴纳电?#36873;?#27700;费,进行手机充值,甚至扫码支付等都可以使用本人名下的其他银行卡。

                    支点财经记者注意到,包括建设银行、交通银行在内的28家银行的储蓄卡、15家银行的信用卡,被?#24066;?#22312;招商银行APP上绑定并使用,其中不乏“湖北农信社”“南海农商银行”等地方金融机构。

                    客户的钱包卡位,不再是各家银行“圈地”的主战场。

                    和招商银行一样,工商银行“融e购”、广发银行“发?#24535;?#24425;”、交通银行“买单吧”、建设银行“龙支付”、?#34892;?#38134;行“动卡空间”等均可绑定他行卡使用。在各大银行的APP上,“仅支持绑定本行卡”的字样,越来越多地被“支?#28825;?#34892;银行卡”所取代。

                    站在同一起跑线上,要成为客户手机上无可取代的APP,并保持一定活跃度,银行们最常用的招数就是优惠活动。

                    玩卡达人“云海”手机上的“银行”一栏里,高峰时曾装载了30余个APP,现在仅保留了9个。他告诉支点财经记者,这些银行APP?#36127;?#37117;有每日签到抽奖的福利,且推出的用卡优惠活动频率高、力度大,易令客户产生黏性。“?#34892;?#30340;周三五折饭?#20445;?#20132;行的最红周五都是明星活动,如果活动停了,我可能会先?#23545;兀?#38656;要时再安装。”

                    2018年8月底,交通银行信用卡对外宣布,官方APP“买单吧”绑卡客户?#40644;?000万。9月中旬,招商银行发布数据显示,截至8月底,?#34892;?#20004;大APP(招商银行、掌上生活)累计用户数量接近1.3亿,月活用户数超过6757万。其中,非?#34892;?#21345;绑定用户数量达到1000万。

                     

                    开放银行

                     

                    “银行3.0时代已经来临。”中国银保监会主席郭树清如是说。

                    面向客户的变化,只是银行进阶过程中的冰山一角。以开放银行为代表的“银行3.0”版的内涵其实要丰富得多。

                    目前,开放银行在全球各地?#39135;中?#21457;展的态势,其?#24184;?#27431;美两地发展最为强劲。如花旗银行、BBVA银行、星展银行等。

                    到底何为开放银行?知名咨询公司Gartner认为,开放银行是一种平台化的商业模式,它通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程?#25512;?#20182;业务功能,为系统内的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商?#25512;?#20182;合作伙伴提供服务。

                    率先在国内推出开放银行的浦发银行,则提出“API Bank”的概念。客户可通过企业的ERP、网站、APP或微信小程序等,调用银行的API(Application Programming Interface,即应用程序编?#25506;?#21475;),不知不觉中使用了银行的产品及服务。银行也将?#40644;?#20256;统物理网点、手机APP的局限,?#24230;?#21040;各个合作伙伴的平台上,形成各种跨界金融服务。

                    2018年10月中旬,开业运行仅一年半的众邦银行,即在华中地区率先推出开放银行,引发业内关注。

                    李耀是众邦银行信息科技部总经理。在他看来,开放银行较之于传统银行的显著变化?#24184;?#19979;几点:从客户到用户;从封闭到开放;从单打独?#36820;?#24179;台经济。

                    听起来过于专业,但其实这种开放的金融模式早在生活中有了应用。

                    李耀举了个例子。顾客如果想在电商平台贷款买台二手车,不需要先去银行的APP贷了款再来购买,他可以在感受不到银行存在的情况下,就在电商平台直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。顾客的贷前风控评分,再到贷后的管理也都可以通过开放平台完成。

                    “简单来说,就是银行变‘没’了,但它并没有消失,而是融于线上金融交易的每一个?#26041;冢?#24182;真正从客户服务进化为用户服务,从封闭业务进化为场景服务。”众邦银行监事长刘飚说。

                    看似简单,其实不然。李耀说,银行想把自?#26680;?#25317;有的金融服务、产品资源成功地开放到互联网上对外输出,在实?#20160;?#20316;?#24184;?#26377;诸多难点。

                    李耀介绍,首先是设计上的难点,如何将完整的综合金融服务能力,无缝融入应用场景,保证流畅的体验?#23567;?#26356;重要的是安全性,既要将服务整体输出给合作伙伴,又要保证金融级别的安全。他表示,为了克服这些难点,众邦银行的开放平台试运营数月后才正式上线。

                     

                    跨界合作

                     

                    刘飚告诉支点财经记者,众邦银行在开业之初就确定了要打造开放式智慧型银行的战略——民营银行单一网点的限制,促使众邦银行积极寻求转变。

                    据介绍,“众邦银行开放平台”可以?#40644;?#20256;统银行物理扩张的发展模式,通过开?#27431;?#21153;将虚拟网点、金融服务与合作伙伴深度结合,一方面客户可以享受到便捷的、一站式的场景化金融服务;另一方面,?#24067;?#22823;地降低了银行的获客成本,规避?#35828;?#19968;网点的限制。

                    众邦银行提供的信息显示,目前其开放平台计划提供包括供应链金融、投资、融资、账户与支付、大数据反欺诈、互联网风控等十余种服务。

                    “如果说银行1.0是以物理网点服务为代表,银行2.0是银行自建渠道和场景,那么‘跨界合作’就是银行3.0最显著的特征。”李耀告诉支点财经记者,这种跨界正是源于客户需求的改变。

                    基于开放平台,众邦银行将重点放在投资、融资、供应链、账户与支付四个方向。

                    具体而言,?#26434;?#24050;经对外开放的服务,第三方合作者可以直接在众邦银行官网注册成为开发者,按照网站公布的流程申请?#26434;?#30340;服务。?#26434;?#23578;未开放的服务,第三方合作者可以联系银行客户经理或产品经理,众邦银行将协助提供可落地的开?#27431;?#21153;方案。

                    众邦银行的开放平台在试运营期间,为十余个合作伙伴提供开放式的消费金融、供应链金融服务。农产品B2B电商平台中农网就是其中之一。

                    中农网CEO孙炜告诉支点财经记者,从2017年5月众邦银行成立之始,中农网就是众邦的客户。经过一年多的发展,双方已经成为重要的合作伙伴。

                    孙炜表示,对企业来讲,更多地是期待在供应链服务和供应链机制上享受快速的服务,金融机构为企业赋能,能极大帮助到实体经济中的客户。仅中农网,每年就通过众邦银行等合作伙伴为客户提供超过140亿元的供应链金融服务。

                    2017年开始,中农网开始尝?#28304;?#36890;全产业链,搭建平台给更多的?#34892;?#24494;企业赋能。于是,与众邦银行合作探索新的产品,就在这种需求下应运而生。2018年10月23日,中农网旗下专注于智能采配的互联网平台公司“好伙计”,联合众邦银行共同打造的首款金融产品——“小伙花”正式上线,这是一款满足小微企业和个体工商户日常经营采购融资需求的产品。

                    “我,无处不在。”李耀用科幻电影《超体》中Lucy的这句经典台词,为开放银行作出注解。(支点杂志2019年2月刊)

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